8月底，北京銀保監(jiān)局披露一則案例，一位持卡人月入3000元卻透支百萬。信用卡亂象也引發(fā)關(guān)注。

　　新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開卡到用卡，問題不斷浮現(xiàn)。有中介稱可以協(xié)助辦15萬額度信用卡，手續(xù)費(fèi)5%(申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費(fèi))，并稱“黑戶”也可嘗試;還有自稱銀行職員的人在QQ上攬客，稱辦信用卡送POS機(jī)，初始額度10萬，可穩(wěn)定套現(xiàn)提額。不過隨后相關(guān)銀行稱，疑為不法分子冒充銀行員工。

　　一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現(xiàn)八九次就夠了，按千分之五手續(xù)費(fèi)計(jì)算，年化利率相當(dāng)于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率。如果資金用于投資P2P等收益較高產(chǎn)品，還能賺取息差。這或是自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的消費(fèi)者的心理。

　　亂象根源再受拷問。縱觀過往案例，銀行未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴(yán)重不審慎等也成了很多銀行信用卡中心被罰的原因。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，消費(fèi)者不要抱著“額度即正義”的觀念，消費(fèi)時一定要量入為出，且信用透支僅能用于消費(fèi)領(lǐng)域，用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域均屬于違規(guī)。

　　辦卡中介：

　辦10萬額度信用卡需交五千元手續(xù)費(fèi)， 包裝下額度能高一點(diǎn)

　　有中介稱，申請15萬以上額度對方幫忙填寫資料，(銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點(diǎn)

　　誰在給不理性金融消費(fèi)和違規(guī)使用資金行為提供杠桿?新京報記者日前加入了兩個辦信用卡的QQ群。在QQ群里，一位辦卡中介的員工頗為活躍。他告訴新京報記者，通過該平臺，大銀行一般都可以申請，具體額度根據(jù)個人情況。

　　“為了保護(hù)個人信息安全，用戶在銀行線上申請平臺直接填寫資料，我們會跟銀行打招呼把你的單子放入‘大額通道’，會保證額度在5萬以上，最高七八萬。超過5萬將收5%的手續(xù)費(fèi)。”該員工稱。記者表示這個額度沒達(dá)到預(yù)期，次日，該員工又聯(lián)系記者，稱可批到15萬。他介紹，合作的銀行可批15萬額度，用戶不能選銀行，具體要據(jù)測評看哪家容易下卡。

　　15萬元以下額度的信用卡，由申請人自己填寫資料，但15萬以上的就是對方幫忙填?！?銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點(diǎn)?！痹搯T工介紹，需要提交身份證正反面照片、手機(jī)號、常用銀行卡卡號。銀行會根據(jù)卡號查流水，如果不放心，可以先把錢從銀行卡轉(zhuǎn)出后再提交銀行卡號。

　　通過該平臺申請信用卡也不需要工作證明。該員工稱，“平臺給你發(fā)這張卡，是你自己去還，且關(guān)系你的征信情況，而不是像貸款，是你把錢從銀行借走?！?/p>

　　據(jù)他介紹，按規(guī)定，平臺收5%辦卡手續(xù)費(fèi)，推介人拿1%?？ㄆせ詈?，平臺會有顯示，如果不交手續(xù)費(fèi)，后臺會采取?？ù胧?，影響個人征信，一年以內(nèi)不能再申請?jiān)撔行庞每??！叭思夷芙o你辦這張卡，也有能力給你停掉?！卑?%手續(xù)費(fèi)計(jì)算，若通過該平臺申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續(xù)費(fèi)。

　　從審批時間看，這位員工稱，提交材料當(dāng)天就可以看到下卡額度。一周之內(nèi)下達(dá)卡片，不滿意額度可以再申請。如果是個人去銀行申請，一個月內(nèi)是不能在同一家銀行申請兩次的。

　　值得一提的是，當(dāng)群里有網(wǎng)友問“一般黑戶能辦信用卡嗎?”，很多人都直接回復(fù)“不能”“黑戶別想了”時，這位員工稱，“出來，加我，給你試試?！?/p>

　　一家線下貸款公司的員工也表示，該平臺合作的一兩家銀行能將信用卡批到10萬-30萬額度，看工作單位、社保繳存情況，更多銀行是以信用貸方式發(fā)放。而無論是申請大額信用卡所需材料還是信用貸資金用途證明材料(如買家電、名貴手表的發(fā)票等)，其公司都可以幫忙提供。

　　有業(yè)內(nèi)人士向新京報記者介紹，代辦卡收5%手續(xù)費(fèi)是行情價，不算高。這種情況一般是幫申請不下來大額信用卡的人，正常申請的話不會接觸到。

　　自稱銀行員工人士：

　　辦信用卡送POS機(jī)，套現(xiàn)查得不嚴(yán)，不跳碼就行

　　銀行回應(yīng)“辦卡送POS機(jī)的銀行人員”疑為不法分子冒充

　　加杠桿后，誰在給持卡人提供套現(xiàn)便利?據(jù)了解，套現(xiàn)手法主要是利用POS機(jī)掛一個商戶儲蓄賬戶，拿信用卡虛假交易。信用卡業(yè)資深研究人士董崢向新京報記者介紹，比如假裝刷5800元買一部手機(jī)，但是可以不用拿東西，銀行把錢結(jié)算給商戶的時候，錢就到手里了。

　　在QQ群里，有一名自稱興業(yè)銀行員工的人主動來加好友。其發(fā)來的名片顯示，他是興業(yè)銀行天津分行客戶經(jīng)理。他介紹，自己坐標(biāo)天津，全國可辦卡。白金卡1.5萬起批，最高額度15萬，年費(fèi)900元，一年刷夠15萬(1塊錢1積分，累計(jì)15萬積分)可抵年費(fèi);還有一種額度在3萬-50萬，年費(fèi)2600元，一年之內(nèi)刷50萬(累計(jì)50萬積分)能抵消年費(fèi)?？ㄆ掳l(fā)額度均以最終審批為準(zhǔn)。

　　當(dāng)記者表示想要額度15萬以上信用卡，但每年刷卡50萬要求有點(diǎn)高時，該“經(jīng)理”稱，初始額度可能不會超過10萬，但可以送POS機(jī)，然后信用卡之間互倒，“大概一年多時間額度就能養(yǎng)上來，看你怎么用了?！盤OS機(jī)收取99元押金，刷夠3萬便返還。

　　該“銀行經(jīng)理”還稱，套現(xiàn)查得不嚴(yán)，不跳碼就行。正常辦信用卡的都用POS機(jī)來回倒，不會被銀行拉入黑名單，“我們每個月都倒好幾萬?！?/p>

　　所謂跳碼，是指不同商戶類型間切換。董崢稱，如餐廳類商戶刷卡費(fèi)率比較高，有些商戶就轉(zhuǎn)到公益、醫(yī)院、學(xué)校等費(fèi)率低的行業(yè)，這樣可省手續(xù)費(fèi)。但跳碼查得很嚴(yán)，發(fā)現(xiàn)可能就封機(jī)。

　　隨后，該“經(jīng)理”發(fā)來一個“秒批碼”及興業(yè)銀行信用卡申領(lǐng)確認(rèn)表和填寫示范。他介紹，只要工作相對正式、穩(wěn)定，工作時間一年以上“都應(yīng)該好批”，沒有其他要求。在確認(rèn)記者沒有網(wǎng)貸、逾期后，該“經(jīng)理”稱“你這資質(zhì)挺好的”。

　　就上述自稱興業(yè)銀行員工的人推銷信用卡一事，興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)新京報記者稱：經(jīng)我行天津分行排查核實(shí)，我行工作人員未從事上述辦信用卡送POS機(jī)活動，疑為不法分子冒充我行工作人員營銷POS機(jī)套現(xiàn)等行為，消費(fèi)者需提高警惕。根據(jù)我行要求，信用卡營銷人員在營銷過程中應(yīng)準(zhǔn)確向申請人宣告產(chǎn)品功能、權(quán)益、市場活動等信息，不得從事非本行產(chǎn)品營銷，不得直接或間接為客戶提供“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”的工具、渠道。若我行營銷人員發(fā)生此類違規(guī)行為，將嚴(yán)格按照相關(guān)管理制度處理，并進(jìn)行責(zé)任追究。

　　興業(yè)銀行同時表示，特別提醒廣大消費(fèi)者在辦卡時，應(yīng)首先要求信用卡營銷人員出示標(biāo)有銀行標(biāo)識的工作證、工牌等可證明為銀行員工身份的證件，然后通過客服熱線核實(shí)并驗(yàn)證營銷人員身份，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

　　記者又隨機(jī)撥打了幾家銀行信用卡中心的電話。興業(yè)銀行信用卡中心客服人員表示，可在線申請，但額度無法判斷，由系統(tǒng)審核。網(wǎng)絡(luò)申請批卡最快5分鐘最慢8個工作日會有結(jié)果，之后需要到網(wǎng)點(diǎn)做面簽，進(jìn)行身份確認(rèn)。沒有送POS機(jī)的活動。

　　非法套現(xiàn)是違法犯罪行為。記者注意到，曾有人通過POS機(jī)套現(xiàn)，非法獲利7萬余元，后因非法經(jīng)營罪被判處有期徒刑6年，并處罰金9萬元。類似的案例在裁判文書網(wǎng)上并不鮮見。

　　業(yè)內(nèi)人士：

　規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)銷售POS機(jī)需多方合力治理

　　一位卡組織人士分析稱，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點(diǎn)但比私下借錢的利率低很多

　　新京報記者在網(wǎng)頁上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少平臺打著與支付機(jī)構(gòu)合作旗號銷售POS機(jī)。

　　一位卡組織人士分析稱，POS機(jī)違規(guī)兜售或代銷屢禁難止，還是因?yàn)橛猩虣C(jī)存在和利益訴求。易觀支付分析師王蓬博告訴新京報記者，套現(xiàn)一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點(diǎn)但比私下借錢的利率低很多。

　　黃大智提到，在萬億筆交易面前，有的不法分子是把某一筆套現(xiàn)交易夾雜在正常交易間，識別有難度，因此需要從監(jiān)管方面開發(fā)監(jiān)管科技來識別套現(xiàn)行為。

　　對于部分銀行員工“頂風(fēng)作案”，黃大智分析稱，銀行員工有信用卡業(yè)務(wù)量的考核，銀行卡交易量也算員工績效，和員工利益有相關(guān)性。董崢稱，銀行確實(shí)有私下攬黑活的員工，可能是派遣工。整體看，現(xiàn)在銀行員工倒賣信息現(xiàn)象緩解了一些，客戶信息在員工手里不會停留。他還提醒，不排除銀行員工和中介內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)推銷信用卡，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本辦不下來卡。

　　對于上述自稱“銀行員工”人士所說的辦卡送POS機(jī)以及用POS機(jī)套現(xiàn)行為也早已被監(jiān)管禁止。

　　2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，使用銷售終端機(jī)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)以非法經(jīng)營罪定罪處罰。涉案金額在100萬元以上的為情節(jié)嚴(yán)重;500萬元以上的為情節(jié)特別嚴(yán)重，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒收財產(chǎn)。而后十年間，央行等部委多次嚴(yán)打POS機(jī)套現(xiàn)。

　　對于POS機(jī)的銷售，在今年3?15后央行發(fā)過85號文，對網(wǎng)絡(luò)銷售POS機(jī)現(xiàn)象進(jìn)行整治。

　　黃大智表示，這些手段也是變相提高購買POS機(jī)門檻的手段。在他看來，規(guī)范套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)銷售POS機(jī)需要監(jiān)管、銀行和支付機(jī)構(gòu)三方合力，銀行和支付機(jī)構(gòu)既要限制本身，也要限制外包服務(wù)商，規(guī)范第三方代理機(jī)構(gòu)亂發(fā)POS機(jī)、隨意售賣POS機(jī)的行為。

　　銀行如何限制違規(guī)行為?

　對房地產(chǎn)類商戶交易實(shí)施限額管理

　　從信用卡資金用途來看，北京銀保監(jiān)局在8月下旬下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》中明確，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，確保個人信用卡透支用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

　　個人信用卡不得用于購房、投資等已不是新規(guī)。監(jiān)管早在2012年《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中就明確，商業(yè)銀行個人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，也不能用于幫助他人或企業(yè)貸款等。

　　近年隨著樓市調(diào)控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。今年8月以來，已有建行、農(nóng)行、興業(yè)、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，明確對房地產(chǎn)類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業(yè)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　多位受訪的業(yè)內(nèi)人士分析稱，雖然5萬、10萬這樣的資金量對標(biāo)北上廣深等一線城市房價是杯水車薪，但三四線或更小的城市就不一樣了，可能一套兩室一廳就幾十萬，首付10萬、20萬就夠。

　　銀行有哪些措施限制違規(guī)行為?董崢稱，除了直接降低一些交易類型限額外，所有信用卡若套現(xiàn)，不能夠采用最低還款方式，必須在一個賬期內(nèi)全額還款，這些都是從風(fēng)控角度限制信用卡套現(xiàn)資金流出，加大使用成本。

　　新京報記者 程維妙 陳鵬 編輯 岳彩周 校對 劉越